Refinanciar una deuda: qué es y cuáles son las desventajas

Cuando se tienen dificultades para pagar deudas, una de las soluciones que se suelen barajar es su refinanciación. A continuación vamos a explicar qué se entiende por refinanciar una deuda y por qué puede no ser tan buena idea, así como una posible alternativa.

¿En qué consiste la refinanciación de deudas?

La refinanciación de deudas es el resultado de negociar con la entidad bancaria o financiera las condiciones de una o varias deudas, pudiendo cambiar las cuotas, los plazos o los intereses, o bien cancelar todas las deudas a través de un nuevo préstamo, lo que se conoce como reunificación de deudas (que supone dejar de pagar una serie de cuotas mensuales y pasar a pagar una única cuota).

Es decir, cuando se refinancia una deuda o una serie de deudas, lo que se hace es acceder a unas condiciones más llevaderas (pero no siempre mejores, como veremos más adelante), que suelen ser alargar los plazos (reduciendo así la cuota), reducir los intereses (si el mercado se encuentra en un momento más favorable) o reunificar las deudas y pasar a pagar una sola cuota.

¿Cómo se puede refinanciar una deuda?

En principio, para refinanciar una deuda lo más fácil es cambiar de banco o entidad financiera. Lo que se hace en este caso es buscar un sitio donde puedan ofrecer mejores condiciones para continuar amortizando las cantidades pendientes de pagar, por obtener un menor interés o permitir unos plazos más largos que den la posibilidad de pagar unas cuotas más bajas.

También se puede intentar negociar con el mismo banco o financiera con la que se tiene el préstamo, pero suele ser más complicado que la misma compañía acceda a cambiar las condiciones del préstamo, aunque no es imposible.

Otra posibilidad que ya hemos visto es reunificar las deudas, cancelándolas todas a través de un nuevo préstamo. Es decir, se obtiene un nuevo préstamo, con ese dinero se saldan todas las deudas y se pasa a tener una única deuda y cuota.

¿Es conveniente la refinanciación de deudas?

En términos generales, la refinanciación de deudas no suele ser aconsejable, a menos que realmente se obtengan unas mejores condiciones. Aun en este caso, hay que tener presente que al cancelar un préstamo y adquirir otro, hay que asumir normalmente una serie de costes por comisión de apertura y cancelación.

Pero cuando se refinancian deudas, lo más común no es que el cliente obtenga unas condiciones más ventajosas, sino que acceda a una cuota que le resulte más fácil de pagar, pero que le haga pagar más dinero a la larga. Esto ocurre fundamentalmente cuando se alargan los plazos, de modo que la cuota baja, pero se terminan pagando más intereses a lo largo de la vida del préstamo.

Cuando lo que se hace es refinanciar las deudas, igualmente, se suelen obtener unas condiciones peores a la larga. Lo normal en estos casos es que se termine pagando también más dinero al final, porque se acaban pagando más intereses (no necesariamente porque estos aumenten, pero sí al menos por su acumulación, al aumentar los plazos).

¿Cuándo se debe refinanciar una deuda?

Como ya sabemos, normalmente refinanciar una deuda hace que su pago sea más llevadero, pero no que se acabe pagando menos dinero, sino más.

Así pues, la refinanciación en estos casos es una opción aconsejable cuando realmente no se pueden pagar las deudas en las condiciones actuales y, además, no se cumplen los requisitos para cancelar las deudas con la Ley de la Segunda Oportunidad.

Siempre que se reúnan los requisitos de la Ley de la Segunda Oportunidad, es mucho mejor acudir a este procedimiento judicial que refinanciar las deudas, ya que esto permite eliminar las deudas y evitar los embargos y los ficheros de morosos.