¿Qué puedes hacer si han vendido tu deuda a un fondo buitre?

Son muchas las empresas que, cuando tienen serias dificultades para cobrarse sus deudas, deciden vendérselas a un fondo buitre. Si por esta razón, te encuentras en la situación de deber dinero a un fondo buitre, en este artículo vamos a explicarte cuáles son tus opciones.

¿Por qué han vendido mi deuda a un fondo buitre?

En muchos casos, las entidades bancarias y otros tipos de empresas venden las deudas vencidas y de difícil cobro a fondos buitre.

Esto ocurre porque de este modo, dejan de tener que estar reclamando una deuda que piensan que les costaría mucho cobrar, y al menos se aseguran recuperar parte del dinero (aunque se trata de un porcentaje muy pequeño, porque los fondos buitre compran las deudas por un precio considerablemente inferior a su valor real).

Además, para estas empresas, vender las deudas a un fondo buitre es una forma de eliminar créditos de sus balances y poner orden en su contabilidad.

Por su parte, a los fondos buitre les interesa mucho este tipo de operaciones. Como acabamos de apuntar, las deudas las compran a un precio muy bajo (por ejemplo, al 10 o 20% de su valor real). Sin embargo, luego exigen al deudor que pague la deuda completa, incluyendo los intereses de demora que se hayan generado.

El resultado es que para los fondos buitre, la compra de deudas impagadas es una inversión de lo más rentable.

¿Es legal que un fondo buitre haya comprado mi deuda?

Desafortunadamente, sí lo es. No existe ninguna prohibición legal para que un fondo buitre compre una deuda de naturaleza privada (hacemos este matiz porque lo que no comprarán en ningún caso son deudas con la Administración Pública).

Entonces, puede ocurrir que si tenías una deuda por ejemplo con un banco, o con una financiera, un fondo buitre la haya comprado y se haya convertido en tu acreedor. Por ello, pueden reclamarte que pagues la deuda (si bien no pueden acosarte, esto es algo que también debes tener presente).

Si un fondo buitre ha comprado mi deuda, ¿puede llevarme a juicio?

Sí, el fondo buitre primero intentará cobrarse la deuda de forma extrajudicial, pero también es muy probable que te demande si no lo consigue.

De esta manera, se celebrará un procedimiento monitorio, y el Juzgado te dará un plazo de 20 días para que pagues o formules oposición (si por alguna causa crees que no debes el dinero que te están reclamando, o no en su totalidad).

En caso de que formules oposición, finalizará el juicio monitorio y la causa continuará por los cauces del procedimiento que corresponda según la cuantía reclamada (el juicio verbal si es inferior a 6.000 euros, y el juicio ordinario en caso contrario).

Es importante que tengas en cuenta que si no pagas la deuda dentro del plazo, el Juzgado ordenará tu embargo, observando las normas contenidas en el artículo 592 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Resulta de vital importancia no llegar hasta este extremo, ya que podrías perder incluso tu vivienda habitual.

¿Puedo entrar en un fichero de morosos por una deuda con un fondo buitre?

Sí, puedes entrar en un fichero de morosos como el ASNEF. De hecho, es posible que ya estés incluido en este tipo de listados antes de que el fondo buitre haya comprado la deuda, ya que puede haber enviado tus datos tu acreedor original.

Ten presente que si te encuentras en un fichero de morosos, puedes tener problemas por ejemplo a la hora de solicitar un préstamo, o de contratar una línea telefónica, entre otros casos.

¿Cuáles son mis derechos si un fondo buitre ha comprado mi deuda?

A continuación vamos a explicarte tus principales derechos si un fondo buitre ha comprado tu deuda:

Derecho de retracto en créditos litigiosos

Aunque para vender tu deuda a un fondo buitre no es necesario tu consentimiento, sí se te tiene que informar de esta operación. Y a partir de ese momento, cuentas con un plazo de 9 días para ejercer tu derecho de retracto.

Esto quiere decir que tienes derecho a extinguir el crédito pagando el mismo precio que pagó el fondo buitre, más las costas y los intereses generados desde la venta.

“Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que éste fue satisfecho.

Se tendrá por litigioso un crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo.

El deudor podrá usar de su derecho dentro de nueve días, contados desde que el cesionario le reclame el pago”.

Artículo 1535 del Código Civil

Como acabamos de ver, el Código Civil establece que el plazo comienza a contar cuando se reclama el pago de la deuda. La jurisprudencia entiende que dicho plazo empieza cuando el deudor conoce todos los elementos esenciales de la cesión, y no simplemente el hecho de que esta se ha producido.

Ahora bien, hay que tener en cuenta dos aspectos fundamentales:

• Debe tratarse de un crédito litigioso. La jurisprudencia – considera que un crédito es litigioso cuando en el momento de la cesión, existe un proceso en relación a dicho crédito en el que el demandado ha comparecido y ha contestado a la demanda con oposición de fondo.
• Tiene que ser haberse producido una cesión individualizada. Este es realmente el gran problema, ya que los fondos buitre suelen comprar paquetes o carteras de deudas, y no deudas individuales. Sin embargo, la jurisprudencia ha limitado el derecho de retracto a las deudas que se han adquirido individualmente, no en bloque. De ahí que en muchos casos, no se pueda ejercer el derecho de retracto.

Reclamar

Si un fondo buitre ha comprado tu deuda, es importante que compruebes con un abogado experto si existe algún aspecto por el que puedas reclamar. Algunas causas para reclamar son las siguientes:

• Que el interés derivado del propio contrato sea usurario. Esto haría que se anulara el contrato, teniendo que devolver solo el principal pendiente (sin ningún tipo de interés).
• Que el interés de demora resulte abusivo. En tal caso, no se aplicarían estos intereses, lo que reduciría la deuda al capital y a los intereses derivados del contrato.

Puedes reclamar por estos aspectos antes de que el fondo buitre te demande. Y si ya te ha demandado, puedes hacer la reclamación dentro del plazo para formular oposición.

Negociar una quita

Antes de pagar lo que el fondo buitre te reclama, es fundamental que le plantees una quita. Es decir, que te permitan pagar solo una parte de la deuda y te condonen el resto.

Aunque esto pueda sonar extraño de primeras, en realidad no lo es. Como te hemos explicado, los fondos buitre compran la deuda por un precio muy por debajo de su valor real, pero luego exigen su pago al completo al deudor. De este modo, obtendrían una rentabilidad muy alta.

Pero si solo se les paga una parte de la deuda, la operación seguiría siendo económica para ellos (porque no ganarían tanto como podrían llegar a ganar, pero sí una parte). Entonces, es posible que el fondo buitre, tras analizar la situación, considere aceptar la quita, obtener una cierta rentabilidad y dar por finalizada la operación.

La Segunda Oportunidad como posible solución frente a los fondos buitre

Finalmente, es muy importante que sepas que si tienes deudas, existe la posibilidad de que cumplas los requisitos para acogerte al mecanismo de la Ley de Segunda Oportunidad.

En caso de que reúnas las condiciones, podrías eliminar tus deudas y ponerte al día bien liquidando todo tu patrimonio (lo cual conllevaría vender incluso tu vivienda habitual, si es de tu propiedad) o bien seguir un plan de pagos.

Tanto en un caso como en el otro, dejarías de sufrir las consecuencias de ser deudor. De ahí que no debas esperar más para consultar si cumples las condiciones para beneficiarte del sistema de la Segunda Oportunidad.