Cofidis ha vendido mi deuda, ¿qué puedo hacer?

¿Tenías una deuda con Cofidis, y acabas de descubrir que se la han vendido a otra empresa? En realidad, es una situación bastante habitual. Te explicamos qué puedes hacer.

¿Por qué empresas como Cofidis venden deudas?

Las entidades financieras, así como los bancos y otros tipos de compañías, venden con cierta frecuencia deudas porque se trata de créditos que no han conseguido cobrar y que no tienen demasiadas esperanzas de poder hacerlo. 

Por lo tanto, para no seguir invirtiendo recursos en aquellas deudas que consideran ya de difícil cobro, toman la decisión de vendérselas a un fondo comprador de deuda. Estas empresas no pagan el valor que tiene la deuda, sino un precio mucho más bajo (por ejemplo, en torno al 20 %).

De esta manera, el acreedor original, en este caso Cofidis, recupera una parte del dinero al menos, y se olvidan de la deuda. Y el fondo aspira a conseguir mucha rentabilidad con el negocio, ya que compran la deuda por un precio muy pequeño, pero luego intentan que el deudor la pague entera, incluyendo los intereses acumulados. Es por ello que a este tipo de empresas se les conoce como fondos buitres.

¿Puede Cofidis vender mi deuda sin que yo lo consienta?

Sí, puede hacerlo. Cofidis no necesita tu consentimiento para vender tu deuda.

La venta de deudas es una figura prevista por nuestro ordenamiento jurídico, con el nombre de cesión de crédito. Está contemplada expresamente en el capítulo VII del título III del libro IV del Código Civil, que trata sobre la transmisión de créditos y demás derechos incorporales, y resultan aplicables los artículos 1112, 1526, 1527 y 1528 de la misma ley.

La cesión de derechos es un negocio jurídico por el cual el cedente y titular de derechos reales o personales transmite al cesionario una titularidad jurídica, que puede consistir en la totalidad o en parte de los derechos sobre una cosa o con respecto a un deudor.

Conceptos jurídicos

Conforme a la citada normativa, no es necesario que el deudor dé su permiso a la venta de la deuda. Pero además, el Tribunal Supremo ha confirmado este extremo en una sentencia del 28 de noviembre de 2023, expresándose en los siguientes términos: “La cesión de créditos no requiere del consentimiento del deudor. Una vez perfeccionada por la conjunción de los consentimientos de cedente y cesionario, la transmisión del crédito se produce y el cesionario se convierte en acreedor, sin necesidad de que el deudor cedido lo consienta, ni siquiera lo conozca”.

¿Cofidis tiene que informarme sobre la venta de la deuda?

Del mismo modo que Cofidis no necesita tu permiso para vender la deuda, tampoco tiene la obligación de poner en tu conocimiento esta operación. 

En estos casos, cuando una empresa vende una deuda a otra, si la primera no informa de esta circunstancia al deudor, la venta continúa siendo completamente legal.

¿Qué puedo hacer si Cofidis ha vendido mi deuda?

Lo primero que hay que tener en cuenta en estos casos es que si se trata de un crédito litigioso, y se ha transmitido de forma individual, el deudor puede liberarse de la deuda pagando al fondo buitre lo mismo que este pagara por comprar la deuda, en un plazo de 9 días desde que este le reclame el pago.

Es decir, tendría que tratarse de una deuda que se hubiera reclamado judicialmente y en el que ya se haya contestado a la demanda, y además, es necesario que la deuda se haya vendido sola y no en un paquete de deudas. Cuando se trata de deudas transmitidas en conjunto, el Tribunal Supremo no admite esta opción. El problema es que no es tan frecuente que las deudas se vendan solas, pero es importante informarse, por si acaso.

Por otro lado, también se le puede proponer una quita al nuevo acreedor. Hay que tener presente lo que explicamos anteriormente, que es que los fondos buitre compran las deudas por un precio muy alejado de su valor real.

Así pues, a veces admiten rebajar la cantidad que reclamaban inicialmente al deudor, porque aun de ese modo, la operación va a ser muy rentable para ellos. Y son conscientes, además, de que es posible que el deudor no pueda pagar más.

¿No puedes pagar la deuda que ha vendido Cofidis? Descubre si puedes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad

Si no puedes pagar la deuda que ha vendido Cofidis, es posible que se deba a que tienes una situación financiera complicada.

En tal caso, debes informarte sobre los requisitos de la Ley de la Segunda Oportunidad, ya que, si reúnes las condiciones, podrás eliminar tus deudas, no sufrir embargos y no aparecer en ficheros de morosos.