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No puedo pagar mis deudas y no tengo bienes

¿Y si no tengo bienes para pagar mis deudas?

En una situación de insolvencia cuando no se puede pagar las deudas y no tienes bienes con los que responder a los acreedores, ¿qué se puede hacer?

Si tienes deudas por préstamos personales o tarjetas de crédito pero no dispones de bienes en tu patrimonio (una casa en propiedad, ni un vehículo o cualquier bien) y no sabes qué hacer, aquí te explicamos la solución legal más efectiva para dejar de preocuparte por esta situación tan angustiosa.

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El papel del notario en la Ley de Segunda Oportunidad

En el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad la primera fase es la del Acuerdo Extrajudicial de Pagos.

Esta primera fase extrajudicial se tramita ante notario.

¿Y cuál es el papel del notario en la Ley de Segunda Oportunidad?

En este post te explicamos cuáles son las funciones del notario en un Acuerdo Extrajudicial para cancelar deudas.

Como verás la intervención de la figura del notario en la LSO, sobre todo en la primera fase es muy importante.

El papel del notario fundamental en la Ley de Segunda Oportunidad

En el Acuerdo Extrajudicial el objetivo es establecer un plan de pagos que el deudor sea capaz de asumir según sus propias circunstancias.

Así, en este acuerdo se puede pactar con los acreedores:

  • Esperas, es decir aplazamientos de pago hasta un máximo de 10 años.
  • Quitas, para reducir la cantidad adeudada.
  • Cesión de bienes en pago de todo o parte de tus deudas. (Excepto si los bienes son necesarios para la actividad del deudor o su valor igual o superior a la deuda).
  • Conversión de la deuda en acciones o participaciones de la entidad acreedora, en obligaciones convertibles y otros instrumentos financieros.

Será un mediador concursal quién se encargue de conseguir el acuerdo. El mediador concursal será nombrado por el notario.

La mayoría de los procesos de LSO para superar la insolvencia comienzan con una solicitud ante el notario. 

¿Cómo se tramita la solicitud de iniciación del Acuerdo Extrajudicial de pagos ante notario?

Lo primero que tendrás que hacer es cumplimentar un formulario normalizado, cuyo contenido se determinará mediante Orden del Ministerio de Justicia.

Con carácter general, en el formulario deberás indicar los bienes e ingresos que tengas, el listado de acreedores y el régimen económico matrimonial si estás casado.

Además, ten en cuenta que si la vivienda familiar puede verse afectada por el acuerdo, la solicitud se hará por ambos cónyuges o por uno con el consentimiento del otro.

Una vez tengas el formulario, si eres persona física no empresario lo presentarás en una notaría correspondiente a tu domicilio; si eres empresario lo harás en el Registro Mercantil de tu domicilio o a la Cámara Oficial de Comercio.

Igualmente el notario te pedirá los siguientes documentos (a parte del formulario mencionado):

  • Certificado de antecedentes penales.
  • Documentación laboral:
    • Rentas.
    • Últimas nóminas o certificados de prestaciones o pensiones.
  • En su caso, contabilidad de los últimos tres ejercicios.
  • Documentación patrimonial:
    • Certificados de dominio y cargas o gravámenes sobre inmuebles.
    • En su caso, certificados de garantías o escrituras hipotecarias.
    • Referencia y descripción de vehículos, joyas y bienes de especial valor.
    • Contratos con acreedores en vigor.
  • Documentación personal:
    • DNI.
    • Certificado de empadronamiento.
    • Libro de familia.
    • Inventario del activo (bienes y derechos) y del pasivo (acreedores, créditos, deudas…).

No obstante, el notario también consultará al Registro Público Concursal. Y realizará las averiguaciones que considere para recabar documentación, aunque no toda ella se debe incorporar al acta.

Nombramiento del mediador concursal por el notario

Al mismo tiempo, tendrás que solicitar al notario, registrador mercantil o Cámara de Comercio, según el caso, el nombramiento de un mediador concursal.

Si el mediador concursal cumple con los requisitos legales para su nombramiento y, acepta el cargo, será el notario, Registro Mercantil o Cámara de Comercio competente quien comunique la aceptación del cargo de mediador concursal a:

  • Los Registros Públicos competentes y el Registro Civil
  • El Juez competente para la declaración de concurso.
  • El Registro Público Concursal, para su inscripción.
  • La Agencia Estatal de la Administración Tributaria y Tesorería General de la Seguridad Social.
  • La representación de los trabajadores, si la hubiere, haciéndoles saber su derecho a personarse en el procedimiento.

La función del notario en el acuerdo extrajudicial de pagos

El mediador designado propondrá a los acreedores un acuerdo extrajudicial para el pago de las deudas. Y convocará al deudor y a los acreedores a una reunión.

La negociación podrá durar como máximo 2 meses desde el nombramiento del mediador.

Si el Acuerdo Extrajudicial de Pagos es aceptado y se alcanza el acuerdo: 

  1. El acuerdo se elevará a escritura pública ante notario y se publicará en el BOE y en el Registro Público Concursal.
  2. Si se cumple íntegramente, el mediador concursal lo hará constar en acta notarial que se publicará en el Registro Concursal.

¿No puedes pagar tus deudas?

La Ley de Segunda Oportunidad permite a aquellas personas sin capacidad económica para saldar su obligaciones la posibilidad de cancelar sus deudas y empezar de cero.

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    Concurso necesario de acreedores

    Si tus deudas te sobrepasan la Ley de Segunda Oportunidad, que modifica la Ley Concursal, te ofrece varias opciones para hacer frente a tus acreedores.

    Pero si no te adelantas, serán tus acreedores los que soliciten un concurso necesario de acreedores.

    Qué es un concurso necesario de acreedores

    Si atraviesas una situación de insolvencia económica y no pones soluciones para pagar a tus acreedores, puedes verte envuelto en un concurso necesario de acreedores.

    ¿Qué es un concurso necesario?

    Es un procedimiento judicial que puede iniciar cualquier acreedor para recuperar sus créditos.

    La finalidad es evitar la pasividad del deudor y pagar a todos los acreedores, en la medida de lo posible, según el orden que establece la Ley Concursal.

    4 Supuestos para el concurso necesario de acreedores

    Para que los acreedores puedan solicitar la declaración de concurso necesario, la situación de insolvencia económica del deudor tiene que ser actual.

    Es decir, que no puedas cumplir regularmente tus obligaciones de pago exigibles, en base a los siguientes supuestos:

    1. El sobreseimiento general en el pago corriente de las obligaciones del deudor. Cuando exista un incumplimiento generalizado de tus obligaciones de pago, no un incumplimiento de una sola obligación. Es decir, que sean varios los acreedores afectados no uno solo.
    2. La existencia de embargos sobre el patrimonio general del deudor. Es decir, cuando los acreedores hayan ejercido de forma individual una acción de reclamación contra ti y, como consecuencia, tu patrimonio esté embargado.
    3. El alzamiento o la liquidación apresurada o ruinosa de los bienes del deudor. Por ejemplo, si, a sabiendas de que tienes deudas, cambias tus bienes a nombre de otra persona o los vendes por debajo de su precio.
    4. El incumplimiento generalizado de tus obligaciones con Hacienda,  la Seguridad Social o salarios, durante 3 meses. Si no pagas impuestos, cuotas a la Seguridad Social o los salarios y demás retribuciones a tus trabajadores, en los 3 meses anteriores a la solicitud del concurso.

    Ventajas para el acreedor que solicite el concurso necesario

    La Ley Concursal recoge una serie de incentivos para el acreedor que solicite el concurso necesario, entre ellos, los siguientes:

    • Costas judiciales a favor del acreedor solicitante:

    En el supuesto de que la declaración de concurso necesario sea admitida por el Juez, el deudor estará obligado a pagar las costas del procedimiento.

    Es decir, el pago de facturas del Abogado y del Procurador y demás gastos que haya tenido que afrontar el acreedor para solicitar el concurso necesario.

    El pago de las costas se considera un crédito contra la masa y tiene prioridad de pago frente a otros créditos.

    • Crédito con  privilegio especial:

    Es decir, el crédito o deuda que el acreedor solicitante del concurso necesario tenga contra el deudor, se considera un crédito con privilegio especial.

    ¿Cómo solicitar el concurso necesario?

    Redacción de la solicitud de concurso necesario de acreedores

    La solicitud la redactará un abogado y deberá ir firmada por éste y por el procurador que te represente.

    El procurador necesita un poder especial que podrás otorgar ante Notario o ante el Letrado de la Administración de Justicia.

    Contenido de la solicitud de concurso necesario de acreedores

    Se hará constar en qué supuesto se basa la solicitud, el origen, naturaleza, importe, fecha de adquisición y vencimiento, y situación actual del préstamo.

    Asimismo, en la solicitud se expresarán los medios de prueba que utilizará el acreedor para acreditar los hechos.

    Admisión de la solicitud de concurso necesario de acreedores

    Si la solicitud de concurso necesario de acreedores es admitida por el Juez, dictará un Auto de declaración de concurso necesario.

    El Auto se publicará en el BOE para que, en el plazo de un mes, los demás acreedores del deudor informen de la existencia de sus créditos.

    Plazo para admitir la solicitud de concurso necesario por el Covid-19

    Hasta el 14 de marzo de 2021, inclusive, el Juez no admitirá a trámite las solicitudes de concurso necesario presentadas desde el 14 de marzo de 2020.

    Si el deudor ha presentado solicitud de concurso voluntario antes del 14 de marzo de 2021, tendrá preferencia frente a la solicitud de concurso necesario.

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      Concurso voluntario de acreedores

      La situación que vivimos, como consecuencia de la pandemia, está llevando a muchos particulares y autónomos a una situación de sobre endeudamiento.

      Si eres un particular, autónomo o Pyme con menos de 50 trabajadores, puedes solicitar una declaración de concurso voluntario. 

      No te rindas, la ley te protege frente a las reclamaciones de tus acreedores.

      ¿Qué es un concurso voluntario de acreedores?

      Esta protección legal la puedes conseguir ejercitando una acción judicial, la declaración de concurso voluntario de acreedores.

      Hay dos formas de concurso de acreedores:

      1. Concurso voluntario: Es un procedimiento que protege legalmente al deudor, en situación de insolvencia económica, frente a las reclamaciones del acreedor.
      2. Concurso necesario: Cuando el procedimiento lo solicitan tus acreedores.

      En este post, nos ocupamos de que conozcas las cuestiones principales del concurso voluntario de acreedores.

      Requisitos para solicitar concurso voluntario

      Para solicitar el concurso voluntario de acreedores deberás cumplir los siguientes requisitos:

      • Que te encuentres en una situación de insolvencia económica, es decir que no puedes atender regularmente tus obligaciones exigibles.
      • Dicho estado o situación de insolvencia debe ser el fundamento de la declaración de concurso voluntaria.
      • Que la insolvencia sea actual, es decir que no puedas cumplir tus obligaciones de pago, o inminente, cuando preveas que te resultará imposible.
      • Deberás estar asistido por un abogado y representado por un procurador.
      • El poder a favor del procurador debe ser especial para solicitar el concurso. Podrás otorgarlo ante Notario o mediante comparecencia ante el Letrado de la Administración de Justicia.

      Plazo para solicitar el concurso voluntario

      Dispones de un plazo de 2 meses desde la fecha en que has conocido o debido conocer tu situación de insolvencia económica.

      Antes de que finalicen los 2 meses, el deudor puede poner en conocimiento del Juzgado que ha iniciado negociaciones con los acreedores.

      Si, transcurridos 3 meses, el deudor no alcanza un acuerdo con los acreedores, deberá solicitar la declaración de concurso en el mes hábil siguiente.

      Prórroga del plazo por Covid-19

      Ante la crisis económica consecuencia del Covid-19, este plazo se prorroga hasta el 14 de marzo de 2021.

      Esta medida está pensada para aquellos que hayan resultado perjudicados económicamente por la crisis del Coronavirus.

      Si antes del 14 de marzo de 2021 algún acreedor solicita el concurso necesario de acreedores, no será admitido.

      Ventajas del concurso voluntario

      1. Las demandas que los acreedores hayan presentado reclamando tus deudas quedan paralizadas.
      2. Las deudas no generan intereses. Además puedes conservar la propiedad de algunos bienes (inembargables, sin valor de mercado…). Excepción: las deudas por salarios y los préstamos con hipoteca o garantía real, sí generan intereses.
      3. Las deudas contraídas con los acreedores quedan congeladas, es decir, el pago de las deudas se paraliza.
      4. Te permite continuar con tu actividad como particular, autónomo o PYME con menos de 50 trabajadores, es decir, puedes evitar el cierre.
      5. A través del concurso voluntario, podrás alcanzar un acuerdo con tus acreedores para reducir la deuda, quitarla o retrasar el pago.
      6. Si hay bienes suficientes, puedes recibirlos para atender tus necesidades, las de tu cónyuge y descendientes bajo tu potestad.
      7. Podrás pagar la pensión de alimentos a que estés obligado por resolución judicial anterior a la declaración del concurso.
      8. No pierdes tus facultades de administrar y disponer de tu patrimonio, aunque dependerán de la decisión del Administrador Concursal.
      9. Se descarta la posibilidad de que el concurso de acreedores sea declarado culpable, por ejemplo si no solicitas el concurso en plazo.

      Solicitud del concurso voluntario de acreedores

      Redacción y contenido de la solicitud de concurso voluntario

      La solicitud la redactará el abogado y deberá ir firmada por éste y por el procurador que te represente.

      En la solicitud se indicará el estado de insolvencia actual o inminente en el que te encuentras y se acompañarán los documentos que acrediten dicho estado.

      Resolución judicial sobre la solicitud de concurso voluntario

      El Juez resolverá, mediante Auto, si la declaración de concurso es pertinente o no. 

      Si la resolución judicial considera que el concurso voluntario no es pertinente, puedes presentar recurso de reposición.

      En caso contrario, se inician las fases del proceso judicial de concurso voluntario de acreedores.

      ¿No puedes pagar tus deudas?

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        La Ley de Segunda Oportunidad para particulares en apuros

        ¿Pensabas que solo las empresas pueden cancelar o negociar con sus acreedores?

        Con la Ley de Segunda Oportunidad los particulares también pueden llegar a acuerdos con sus acreedores para negociar la reducción o cancelación de sus deudas. 

        Aquí te contamos cómo cancelar tus deudas si eres un particular.

        El camino para que un particular (persona física) pueda acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad es la siguiente:

        La Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo idóneo para los particulares que se encuentran en situación de quiebra real y no pueden pagar sus deudas.

        Vamos a ver cómo funciona.

        Requisitos de la Ley 25/2015 de Segunda Oportunidad para particulares sobreendeudados

        ¿Qué requisitos tienes que cumplir para, como particular, poder acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad?

        El objetivo es que puedas empezar de cero. Pero antes tienes que saber si cumples con los requisitos para iniciar este procedimiento.

        Existen 5 condiciones para poder iniciar el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad:

        1. Que no tengas patrimonio a tu nombre. Es decir, si eres titular de bienes muebles o inmuebles con los que podrías hacer frente al pago de las deudas no podrás acogerte a la Ley 25/2015.
        2. El conjunto de las deudas no puede superar la cantidad de 5 millones de euros.
        3. Que actúes de buena fe en todo momento. Es decir que tengas voluntad de pago, no ocultes dinero o bienes, no hayas sido declarado en concurso culpable con anterioridad ni condenado por delitos económicos.
        4. Que hayas hecho frente al pago de créditos preferentes (Hacienda, Seguridad Social…).
        5. Que en los últimos 10 años no te hayas acogido al Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho.

        En caso de tener patrimonio deberás venderlo para obtener liquidez que te permita devolver el dinero a tus acreedores.

        Particulares en quiebra: así son los acuerdos para el pago de deudas

        El primer paso es intentar negociar con los acreedores un Acuerdo Extrajudicial de Pago.

        La negociación se llevará a cabo a través de un mediador concursal designado a tal efecto.

        Principalmente este acuerdo consiste en que el deudor negocie con los acreedores la devolución del dinero siempre dentro de las posibilidades reales del deudor.

        Es lícito que el deudor no pueda desatender sus necesidades básicas y debe poder seguir cumpliendo con sus obligaciones laborales o profesionales. Por eso, es necesario que dicho acuerdo sea acorde a la situación económica del deudor. 

        El plan de pagos puede consistir en:

        • Esperas por un plazo inferior a diez años.
        • Quitas.
        • Cesión de bienes o derechos a los acreedores en pago de la totalidad o parte de la deuda.

        Esta cesión no podrá llevarse a cabo cuando los bienes o derechos sean necesarios para la continuación de la actividad profesional del deudor.

        Cuando el valor de los bienes o derechos cedidos en pago sea superior a la deuda, la diferencia se integrará en el patrimonio del deudor. 

        • Conversión de acciones o participaciones sociales de la sociedad deudora.
        • Conversión en:
          • Préstamos participativos.
          • Obligaciones convertibles o préstamos subordinados.
          • Préstamos con intereses capitalizables o, en cualquier otro instrumento financiero de rango, vencimiento o características distintas de la deuda original.

        Como decimos el Acuerdo debe tener en cuenta las posibilidades económicas realistas del deudor. Para ello se deberá incluir un plan de viabilidad del cumplimiento de las obligaciones adquiridas. 

        ¿Cómo cancelar mis deudas si soy un particular?

        Si no es posible llegar a un Acuerdo Extrajudicial de Pagos, el mediador concursal designado deberá solicitar el concurso de acreedores vía judicial. 

        Como tus bienes no serán suficientes para atender el pago de todas tus deudas judicialmente se acordará “el perdón” de aquellas deudas que no puedas pagar.

        El perdón de las deudas es lo que se llama el Beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI).

        El BEPI puede ser definitivo e inmediato o provisional y sujeto a un plan de pagos:

        ¿En qué consiste el BEPI definitivo e inmediato?

        Para que el principio de exoneración se produzca de forma definitiva e inmediata, el deudor de buena fe deberá satisfacer:

        1. Todos los créditos contra la masa y los créditos concursales privilegiados.
        2. En caso de no haber intentado un Acuerdo Extrajudicial de Pagos, al menos el 25% de los créditos concursales ordinarios.

        Una vez satisfechos estos créditos, se podrá cancelar la totalidad de las deudas pendientes tanto públicas como privadas. 

        Si bien es cierto, dentro de los 5 años siguientes a la concesión de la exoneración cualquier acreedor podrá revocar ese derecho si por ejemplo aparecen bienes ocultados por el deudor o si, actuó de mala fe.

        ¿Qué es el BEPI provisional?

        En caso que el deudor no sea solvente para pagar los créditos que indicamos (contra la masa y privilegiados o, el 25% de los ordinarios), también podrá acogerse al BEPI si cumple con los siguientes requisitos:

        • Si acepta someterse a un plan de pagos.
        • No ha incumplido las obligaciones de colaboración e información concursal.
        • Ni  ha obtenido el BEPI en los últimos 10 años o rechazado oferta de empleo adecuada en los últimos 4.
        • Y acepta que la obtención de este beneficio se inscriba en el Registro Público Concursal durante el plazo de 5 años.

        Hablamos de BEPI provisional porque su efectividad definitiva dependerá del cumplimiento del plan de pagos. 

        De modo que:

        1. Los créditos ordinarios y subordinados, exceptuando los de crédito público y alimentos, quedarán exonerados.
        2. También serán exonerados los créditos con privilegio especial.
        3. El resto de créditos deberán intentar satisfacerse en el plazo de 5 años.
        4. El plan de pagos puede establecer aplazamientos y reducciones de deuda.

        ¿No puedes pagar tus deudas?

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          ¿Cuándo prescriben las deudas?

          ¿Sabías que las deudas no son exigibles para toda la vida? En el Derecho español existe la prescripción de deudas. Es decir, que el acreedor tiene un plazo determinado para reclamar al deudor el pago de la deuda.

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          ¿Eres autónomo? Descubre cómo cancelar tus deudas

          La Ley de Segunda Oportunidad permite al autónomo o pequeño empresario liberarse de parte de sus deudas tras un fracaso económico.

          El objetivo es facilitar a los autónomos poder rehacer su vida sin tener que arrastrar sus deudas de forma indefinida. Ahora bien, la Ley de Segunda Oportunidad (LSO) también protege al acreedor.

          Si estás pasando por una mala situación económica, tienes voluntad de pagar pero no te resulta viable actualmente, sigue leyendo porque este post es para ti.

          ¿Qué deudas puede cancelar un autónomo?

          Un autónomo puede negociar la cancelación de todas las deudas a excepción de las públicas y por alimentos.

          Es decir, no se pueden cancelar:

          De este modo, podrás negociar la deuda privada con el banco, el arrendador de tu oficina o local de negocio, proveedores, colaboradores, etc.

          Aunque ya sabes que puedes solicitar el aplazamiento o fraccionamiento de las deudas con Hacienda y la Seguridad Social.

          ¿Quedarán eliminadas las deudas para siempre?

          Para entender esto mejor es importante explicar que el deudor puede solicitar al juez la posibilidad de ser exonerado de parte de sus deudas.

          Esto es lo que se llama Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho, BEPI. 

          Es decir, cuando el deudor ha pagado los créditos contra la masa y los créditos privilegiados, y ha intentado alcanzar un acuerdo extrajudicial con sus acreedores podrá solicitar al Juez el BEPI.

          También podrá solicitarlo cuando habiendo pagado los créditos contra la masa y los privilegiados, no consiguió un acuerdo extrajudicial pero sí que pagó, al menos, el veinticinco por ciento del importe de los créditos concursales ordinarios.

          Bien, entonces, ¿cuándo se pueden considerar eliminadas las deudas insatisfechas?

          Tal y como regula el artículo 492 del Real Decreto Legislativo 1/2020, de 5 de mayo, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley Concursal:

          Las deudas no quedarán totalmente canceladas hasta pasados 5 años desde la concesión del BEPI.

          Para que ello sea posible el deudor deberá haber actuado de buena fe durante todo ese tiempo.

          Es decir, salvo que se constatase que el deudor ha ocultado la existencia de bienes o derechos o de ingresos, excepto que fueran inembargables.

          Elimina un % de tus deudas con un plan de pagos a tu medida

          El proceso para eliminar las deudas en caso de un autónomo o persona física es muy similar al del concurso de acreedores al que se pueden acoger las empresas en quiebra.

          Como decíamos arriba, no es posible eliminar el 100% de las deudas pero si es posible negociar la cancelación de un porcentaje elevado.

          ¿En qué consiste la LSO? La Ley de Segunda Oportunidad confiere la posibilidad de renegociar la deuda a través de un plan de pagos con los acreedores.

          En el plan de pagos quedarán fijadas las condiciones para la devolución del importe debido. Lo interesante aquí es que se tienen en cuenta las circunstancias concretas de tu situación, por eso decimos que es un plan de pagos a medida.

          Tampoco queremos dar a entender que el deudor pueda elegir qué deudas puede dejar de pagar sino que se tendrá en cuenta la situación real del deudor y con ello, a lo que puede hacer frente en esos momentos.

          De esta manera, se pretende que el autónomo en crisis no vaya tan ahogado y pueda afrontar su día a día con normalidad.

          ¿Qué necesitas para acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad?

          Los requisitos para poder pedir la exoneración o cancelación de parte de las deudas te los contamos en este otro post.

          No obstante, aquí te nombramos los más importantes:

          1. Que la totalidad de la deuda no supere los 5 millones de euros.
          2. Que puedas demostrar que no puedes hacer frente a los pagos.
          3. Que hayas actuado de buena fe en cuanto al cumplimiento de los requisitos.

          ¿No puedes pagar tus deudas?

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            ¿Cómo negociar un plan de pagos si soy insolvente?

            La Ley de Segunda Oportunidad permite a la persona física insolvente cancelar las deudas que no pueda afrontar.

            Una de las partes más importantes del procedimiento de segunda oportunidad es la propuesta de un plan de pagos a los acreedores. 

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            Requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

            ¿Has oído hablar de la Ley de Segunda Oportunidad pero no sabes si tú puedes acogerte a ella?

            Si no puedes pagar todas tus deudas y te encuentras en una situación de insolvencia definitiva, estás en el lugar indicado.

            Después de leer este post sabrás si tú cumples los requisitos necesarios para acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.

            El mecanismo de segunda oportunidad te permite cancelar por ley las deudas que no puedas asumir. Es un verdadero alivio saber que con La ley de Segunda Oportunidad puedes:

            • Desaparecer de los ficheros de morosos.
            • Pagar solo parte de las deudas que realmente puedas asumir.
            • Evitar demandas y embargos de bienes, así como la persecución de cobradores.

            El procedimiento de 2ª Oportunidad tiene en cuenta el historial financiero del deudor insolvente. Uno de los principios de este procedimiento es tratar de ser un instrumento para liberarse de las deudas de quien es un buen pagador pero por circunstancias puntualmente está pasando por una mala situación económica.

            Es por ello que cualquiera no puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, sino solo aquéllos que cumplan los requisitos que veremos a continuación.

            Requisitos necesarios para beneficiarte de la Ley de 2ª Oportunidad

            1) Particulares y autónomos

            Eres una persona física (particular) o un profesional autónomo, comerciante o empresario individual.

            2) Cantidad de la deuda

            La cantidad total adeudada no supera los 5 millones de euros.

            3) Eres una persona transparente y actúas de buena fe

            Debes mostrar disposición a pagar todas tus deudas o la máxima cantidad posible asumible para ti.

            Ser transparente es no ocultar ningún dato relevante:

            • Bienes.
            • Dinero.
            • Acreedores.

            Por supuesto debes evitar cualquier acto que suponga una frustración del pago o el aumento de tus ingresos si te ofrecen un trabajo.

            4) No has sido declarado en concurso culpable

            Si antes hubieras sido objeto de otro concurso de acreedores, es requisito imprescindible que no fuera declarado culpable. Es decir que el concurso fue declarado fortuito.

            Un concurso de acreedores es culpable cuando en la generación de las deudas el concursado hubiera actuando mediante dolo, culpa grave o mala fe.

            Por ejemplo, si no solicitaste a tiempo el concurso, por prácticas irregulares del administrador de la empresa, falta reiterada de la presentación de cuentas anuales en el registro mercantil, etc.

            Si nunca has estado inmerso en un procedimiento concursal como deudor, también puedes acogerte al mecanismo de la Segunda Oportunidad.

            5) No has sido condenado por delitos económicos o sociales

            Otro requisito importante es que no tengas antecedentes penales por delitos socioeconómicos, ni contra el patrimonio, ni contra administraciones públicas ni contra trabajadores.

            Son delitos socioeconómicos, por ejemplo, los siguientes:

            • Estafa.
            • Robo.
            • Hurto.
            • Falsedad documental.
            • Fraudes a la Seguridad Social.
            • Apropiación indebida.
            • Ocultación de bienes.

            6) No te has acogido a la exoneración de pagos en los últimos 10 años

            El Beneficio de Exoneración de Pasivo Insatisfecho (BEPI) es un mecanismo que permite exonerar al deudor del pago de su deuda una vez liquidados los bienes de su propiedad y realizados los pagos a parte de sus deudores.

            7) Has pagado los créditos preferentes

            Los créditos preferentes son:

            • Los créditos contra la masa. Es decir, fundamentalmente aquéllos créditos que se hayan generado una vez iniciado el procedimiento.
            • Los créditos privilegiados. Son los créditos frente a empleados, Hacienda y Seguridad Social, principalmente.

            8) Si es posible, alcanzar un Acuerdo Extrajudicial de Pagos

            Si llega un posible acuerdo extrajudicial de pagos debes al menos intentarlo. O, en su defecto pagar al menos el 25% de los créditos concursales ordinarios.

            ¿No puedes pagar tus deudas?

            La Ley de Segunda Oportunidad permite a aquellas personas sin capacidad económica para saldar su obligaciones la posibilidad de cancelar sus deudas y empezar de cero.

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              Cómo superar una crisis económica gracias al Mediador Concursal

              El mediador concursal es un profesional cualificado que te puede ayudar ante una situación económica crítica.

              Gracias al mediador concursal es posible alcanzar un acuerdo con tus acreedores y superar tu situación de insolvencia.

              ¿Cómo puedes conseguirlo? A través de un Acuerdo Extrajudicial de Pagos podrás conseguir un convenio con tus acreedores y superar tu situación de insolvencia.

              Para alcanzar este acuerdo, tendrás que solicitar el nombramiento de un mediador concursal.

              La principal función del mediador concursal es que el deudor y el acreedor alcancen un acuerdo por ellos mismos. Para ello facilita a las partes la comunicación a través de técnicas como la asertividad, la empatía y la escucha activa.

              Un mediador concursal puede ayudarte tanto si eres una empresa como un particular en situación de insolvencia.

              Como decimos, la mediación es un sistema extrajudicial para resolver conflictos, a través del diálogo y el acercamiento entre las partes enfrentadas. Este sistema de mediación podrás utilizarlo en todas las situaciones que generen un enfrentamiento con todo tipo de personas.

              Entre los tipos de mediación (familiar, laboral, sanitaria…) se encuentra la mediación concursal.

              ¿Cuándo puedo solicitar el nombramiento de un mediador concursal?

              Podrás solicitar el nombramiento de un mediador concursal siempre que reúnas los siguientes requisitos:

              1. Estar en situación de insolvencia o prever que no podrás cumplir regularmente tus obligaciones.
              2. Tener un pasivo (deudas) inferior a 5.000.000 euros.
              3. No haber sido condenado  por delitos contra el patrimonio, el orden socioeconómico, falsedad documental, Hacienda, la Seguridad Social o los derechos de los trabajadores en los 10 años anteriores a la declaración de concurso.
              4. No haber sido declarado en concurso, alcanzado otro acuerdo extrajudicial o llegado a un acuerdo de refinanciación homologado judicialmente en los cinco años anteriores.
              5. No estar negociando con tus acreedores un acuerdo de refinanciación.
              6. No haber  solicitado declaración de concurso.

              Cómo solicitar el nombramiento del mediador concursal

              Deberás presentar un formulario normalizado, aprobado por la Orden JUS/2831/2015, de 17 de diciembre,  solicitando el nombramiento de mediador concursal.

              • Si el deudor es persona física o jurídica no empresario, el formulario se presentará en una Notaría.
              • Si el deudor es empresario, el formulario se presentará en el Registro Mercantil o la Cámara Oficial con funciones de mediación.

              Será competente la Notaría o Registro Mercantil correspondiente al domicilio del deudor.

              La solicitud se podrá presentar a través de los medios electrónicos que se habiliten por el Notario, Registro Mercantil o Cámara Oficial.

              En el citado formulario deberás proporcionar la siguiente información:

              • Identificación del solicitante, en todo lo relacionado a tu situación personal, familiar y laboral o profesional, según proceda.
              • Concurrencia de los requisitos antes mencionados (insolvencia, importe de las deudas…).
              • Inventario de tus bienes y derechos: ingresos, pensión, cuentas corrientes, escrituras de compra, bienes muebles como vehículos, joyas…
              • Lista de tus acreedores: número de acreedores e identificación, importe de las deudas, contratos vigentes, gastos previstos…

              Nombramiento de mediador concursal

              Será el Notario o Registro Mercantil, según el caso, quien nombre al mediador concursal.

              Para ello, accederán al portal del BOE donde se publica la lista oficial de mediadores concursales.

              Designado el mediador concursal, el Notario o el Registrador lo comunicará a la persona elegida para que acepte su nombramiento.

              Aceptado el nombramiento, se entregará al mediador concursal la información facilitada por el solicitante en el formulario normalizado

              Comunicación del nombramiento de mediador concursal

              Si la persona designada acepta el nombramiento de mediador concursal, el Notario, Registro Mercantil o Cámara Oficial, lo comunicará a:

              • Los Registros Públicos competentes.
              • El Registro Civil y demás registros públicos que corresponda.
              • Juez competente para la declaración de concurso.
              • Registro Público Concursal, para su inscripción.
              • Agencia Estatal de la Administración Tributaria y Tesorería General de la Seguridad Social.
              • Representación de los trabajadores, si la hubiere, haciéndoles saber su derecho a personarse en el procedimiento.

              Cuáles son las funciones del mediador concursal

              El mediador concursal deberá impulsar los trámites correspondientes para llegar a un acuerdo final entre el deudor y sus acreedores.

              Desarrollo de sus funciones:

              1. Comprobar la información y documentación presentada por el solicitante en el formulario de solicitud.
              2. Remitir a los acreedores la propuesta de acuerdo extrajudicial, con el consentimiento del deudor.
              3. Convocar al deudor y sus acreedores a una reunión.
              4. Preparar un plan de pagos y un plan de viabilidad y, en su caso, un plan de continuación de la actividad profesional o empresarial.
              5. Solicitar al Notario que se otorgue Acta notarial del acuerdo aprobado, que se publicará en el BOE y el Registro Concursal. En este caso quedará terminado el procedimiento y cesará en sus funciones el mediador concursal.
              6. Instar el procedimiento de Concurso Consecutivo, en caso de incumplimiento del acuerdo o no aprobación del mismo. El mediador actuará como Administración concursal, salvo justa causa apreciada por el Juez.

              Cuánto cobra un mediador concursal

              La remuneración del mediador concursal está contemplada en la Disposición Adicional Segunda de la Ley 25/2015, de 28 de julio, de Segunda Oportunidad:

              • La base se calcula aplicando sobre el activo y pasivo del deudor los porcentajes establecidos en el Anexo del Real Decreto 1860/2004, de 6 de septiembre.
              • Sobre esta base se aplicarán las siguientes reducciones:
                • Si el deudor es persona física sin actividad económica, se aplicará una reducción del 70%.
                • Si el deudor es persona física empresario, se aplicará una reducción del 50%.
                • Si el deudor fuera una sociedad, se aplicará una reducción del 30%.
              • Si el acuerdo extrajudicial de pagos es aprobado, se aplicará una retribución complementaria igual al 0,25% del activo del deudor.

              En definitiva, la retribución del mediador concursal dependerá de la situación económica de cada deudor, aunque no suele ser muy elevada.

              Por esta razón, es muy habitual que la persona designada como mediador concursal no acepte el nombramiento.

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